评论：利益与思维
2007-11-09 00:00:00   来源：

几年前，一位财经界的高层人士退休，该人士从事了一辈子财经、金融管理工作，退休前感叹说：金融行业的这些人啊，什么道理都明白，但都是屁股决定脑袋，坐在那个位置上说那种话、做那种事，明白的那些道理啊，这时候全忘了。

 

　　老人家退休好几年了，金融界这些小字辈们依然还是屁股决定脑袋的思维啊，没什么进步。在最近的“第二套住房贷款首付”调整中，最能看清这种思维印迹。

 

　　9月27日，央行与银监会共同发布了《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，规定第二套住房贷款首付不低于40%，利率不得低于基准利率的1.1倍。

 

　　假设有两家银行：

 

　　甲银行：已经在目前的房贷市场上占据非常大的市场份额。

 

　　乙银行：想在房贷市场上多占据一些市场份额。

 

　　甲银行此时积极响应主管部门的政策，将第二套住房贷款首付上调。

 

　　乙银行也得响应主管部门的政策，也开始上调。

 

　　于是问题来了，第二套房怎么界定？这个问题困扰中国银行业好多年了，2003年中国人民银行发布“121”号文件、提示各家银行注意房贷风险的时候，就已经有人士在探讨如何界定“第二套房”了。

 

　　甲银行本来占据的市场份额就大，所以并不担心提高门槛，会造成太多客户流失，于是从严界定，按照“家庭成员购房”为界定单位，只要这家人要贷款买第二套房，就按高门槛来。

 

　　乙银行还想多扩大市场份额呢，那就口径定得松一些，按个人购房标准来界定吧。

 

　　主管部门提高第二套住房贷款首付，目的是为了让各家银行防范楼市可能存在的风险。好嘛，各家银行小算盘一打，出来了两类标准，有提高门槛的，就有浑水摸鱼、想借机扩大市场份额的。

 

　　你也别说谁的做法不占理，大狗要叫，小狗也要叫，把甲银行行长换到乙银行行长的位置上，做法未必能强多少。上有政策、下有对策，各家都有各家的小九九，最后十足动作，有几分是为了防范风险？有几分是为了自家利益打算？

 

　　有媒体报道，10月12日，央行、银监会召集四大国有商业银行信贷部门负责人，就“第二套房贷”问题召开联席会议。会上定下基调：夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房需算作第二套住房。至于具体执行“由各银行自己把握”。

 

　　一场协商、一场讨论，最后皆大欢喜，各家银行收紧了贷款门槛，甲银行防范了风险，乙银行乘机多拉了几个蕴含着风险的客户。

 

　　乙银行就真的不怕风险吗？才不是，乙银行的算盘更精明。以前有银行人士曾对笔者表示，银行根本不怕贷款人还不起贷款，反正房子抵押给银行了，银行把房子一拍卖，照样现金回来了。银行怕的是房价下跌，因为房价一跌，房子收得回来，可不好拍卖出去，放出去的贷款可就真危险了。

 

　　经过此次贷款门槛抬高后，楼市的部分泡沫被挤出，楼市更加健康了，楼价更不会大跌了，那乙银行这会儿多拉几个客户又有何风险呢？

 

　　经济学上有个现象是“个体的理性会导致群体的不理性”，比如剧院着火，对个人来讲，最理性的做法就是最快逃出来，个人理性的结果就是大家都堵死在剧院出口处，不但死于火灾，还死于踩踏。个体的理性导致了群体的不理性。

 

　　屁股决定脑袋，都在自己的位置上谋算自己的利益，楼市、泡沫、风险……大道理都明白，但和真金白银一比，“道义放两旁，利字摆中间”。乙银行如此精明，其他银行会如何操作呢？你聪明，别人就傻吗？这年月，谁比谁傻多少啊。小尼姑的脸，和尚摸得，阿Q就摸不得？乙银行可以这样，我们银行干吗不这样做……

 

　　每个人都寻找利益最大化，都直奔捷径而去，像不像剧院的火灾？